Qui paie ses dettes s’enrichit ? Un mythe à déconstruire !
Ce célèbre adage était certainement vrai il y a 40 ans, lorsque les taux d’intérêt avoisinaient les 12%. À cette époque, s’endetter signifiait supporter un coût financier très élevé. Aujourd’hui, malgré la remontée relative des taux observée ces deux dernières années, ils restent généralement bas (voir les statistiques de la BNB). L’endettement n’est donc plus nécessairement un poids, mais peut au contraire devenir un véritable levier financier et une opportunité à long terme.
De plus en plus de Belges s’intéressent d’ailleurs aux solutions alternatives comme le prêt 30 ans en Belgique ou le crédit 40 ans Belgique, qui offrent une flexibilité budgétaire inédite. Plutôt que de mobiliser toute son épargne pour financer un projet, emprunter permet de conserver son capital pour d’autres opportunités et ainsi optimiser son rendement.
Dans l’immobilier locatif, par exemple, un crédit bien structuré permet de générer un double revenu : d’une part, les loyers encaissés qui couvrent tout ou partie des mensualités, et d’autre part, l’augmentation de la valeur du bien au fil du temps. Ainsi, bien gérées, les dettes peuvent représenter un outil d’enrichissement particulièrement efficace.
Les avantages d’un crédit longue durée
Pourquoi emprunter sur le long terme en Belgique peut être malin ?
Un crédit hypothécaire bien pensé peut offrir de nombreux atouts, tant en matière de gestion budgétaire que d’investissement. Voici les principaux bénéfices d’un emprunt long terme :
1. Profiter des avantages d’une mensualité réduite
Un prêt sur une longue durée (sur 30 ans voire 40 ans) permet de réduire considérablement le montant des mensualités. Cela allège la charge financière immédiate et offre une meilleure gestion du budget mensuel. Avec des mensualités plus faibles, il devient plus facile d’envisager d’autres investissements, de se constituer une épargne, ou encore de s’octroyer de plus longues vacances ou d’allouer une enveloppe plus conséquente au volet loisirs.
Prenons l’exemple concret d’un couple de 30 ans, contractant un crédit pour l’acquisition de leur premier bien immobilier :
- Option 1 : un emprunt de 250.000 € sur 20 ans à 2,85% entraîne une mensualité de 1.363 €, pour un montant total remboursé de 327.182 €.
- Option 2 : on allonge la durée sur 37 ans (= âge de la pension). Le taux passe à 3%, mais la mensualité tombe à 956 €, soit une différence de plus de 400 € par mois. Certes, le total remboursé est plus élevé (411.652 €, soit près de 85.000 € en plus), mais la charge mensuelle est nettement allégée, permettant de mieux gérer son budget et/ou d’élargir les investissements.
2. Optimiser sa capacité d’épargne et diversifier ses investissements
Au-delà de la simple réduction des mensualités, un crédit long permet donc de répartir les investissements et de conserver une partie de son épargne pour d’autres projets. Un investisseur peut ainsi diversifier son patrimoine entre immobilier, placements financiers ou autres opportunités à haut rendement.
En considérant l’exemple ci-dessus, si l’on épargne les 400 € de delta entre le crédit 20 ans et le crédit 37 ans, considérant un rendement d’épargne moyen de 4% par an (sur base d’un profil d’investisseur équilibré) cela donnera une épargne de 142.308 € après 20 ans et de 400.571 € au terme des 37 ans. Dans ce cadre, la charge de remboursement complémentaire de 85.000 € du crédit long terme sera plus que compensée !
3. Accéder plus tôt à la propriété grâce au crédit à long terme
Un emprunt long terme permet également d’accéder à la propriété plus tôt, notamment pour les jeunes actifs qui commencent souvent leur carrière avec des revenus modestes mais dont la situation financière s’améliorera avec le temps. Plutôt que d’attendre des années pour épargner un apport conséquent en vue de diminuer le montant de l’emprunt et donc la mensualité, ils peuvent envisager d’acheter dès maintenant grâce à l’allongement de la période de remboursement et ainsi bénéficier d’une revalorisation progressive de leur bien.
Reprenons l’exemple de notre jeune couple :
- Option 1 : ils achètent aujourd’hui un bien de 250.000 € avec une plus-value estimée à 2,5% par an (hypothèse cohérente sur base de la tendance historique). Le bien vaudra donc environ 623.000 € d’ici 37 ans (âge de leur pension). La plus-value estimée est donc de 373.000 € !
- Option 2 : ils décident d’attendre 10 ans avant d’acheter ce même type de bien. Il vaudra alors environ 320.000 € et nécessitera un investissement plus conséquent. De plus, la plus-value à l’âge de leur pension diminuera à 303.000 €.
Acheter son habitation plus tôt signifie également un changement de statut plus rapide de locataire à celui de propriétaire, mettant ainsi fin au paiement des loyers qui ne génèrent aucun retour sur investissement. En effet, supporter un loyer chaque mois revient à enrichir son propriétaire sans jamais se constituer de patrimoine.
Sur une période de 10 ans, un loyer de 1.000 € représente une dépense totale de 120.000 € versée à fonds perdus, sans aucune rentabilité. À l’inverse, un achat via crédit, bien que grevé d’intérêts, permet de transformer chaque mensualité en capital accumulé au travers de l’immeuble acquis et d’obtenir une rentabilité complémentaire via la plus-value future.
Sur la durée, celui qui a acheté plus tôt profitera donc d’une plus-value totale plus importante, simplement en ayant anticipé son achat et bénéficié d’une période d’appréciation plus longue. Attendre de mettre de côté pour pouvoir emprunter plus tard revient finalement à « jeter » son argent dans des loyers et à perdre une part de la plus-value potentielle du bien qui aurait pu être acquis plus tôt grâce à un crédit long terme !
4. Accéder à un bien de catégorie supérieure
Si la priorité n’est pas de réduire la mensualité, mais plutôt d’optimiser son pouvoir d’achat, il peut être judicieux d’allonger la durée du crédit tout en conservant la même mensualité. Cela permet à l’emprunteur d’acquérir un bien plus grand, mieux situé ou de meilleure qualité.
Par exemple, au lieu d’acheter un appartement de 60 m² en périphérie, un jeune couple pourrait prétendre à un 80 m² plus proche du centre, offrant ainsi une meilleure valorisation sur le long terme et une meilleure rentabilité locative.
Reprenons un cas concret :
- Avec une mensualité de 1.363 € sur 20 ans à 2,85%, l’emprunt possible est de 250.000 €.
- En conservant cette mensualité mais en étendant la durée du crédit à 37 ans avec un taux de 3%, le capital emprunté augmente à 367.500 €.
Ainsi, sans effort financier supplémentaire au niveau des mensualités, l’emprunteur peut accéder à un bien plus cher, avec un potentiel de jouissance, de valorisation et de rendement plus intéressant !
5. Bénéficier de l’effet positif de l’inflation
L’inflation érode la valeur de la monnaie. En effet, 1000 € aujourd’hui ne vaudront pas la même chose dans 30 ans. En empruntant sur une longue durée, vous remboursez une dette avec de l’argent dont la valeur diminue au fil du temps, ce qui allège le poids réel de l’emprunt. Ainsi, ce que vous remboursez dans 20 ou 30 ans représentera une charge bien plus faible en termes de pouvoir d’achat.
Exemple :
Supposons une inflation moyenne de 2% par an : une mensualité de 1.000 € aujourd’hui aura une valeur réelle bien plus faible dans le futur :
- Dans 10 ans, cette mensualité équivaudra à 820 € en pouvoir d’achat actuel.
- Dans 20 ans, elle ne représentera plus que 673 €.
- Dans 30 ans, elle tombera à 552 €, soit presque la moitié de sa valeur actuelle.
Dès lors, en empruntant sur une durée plus longue, on rembourse des mensualités qui perdent progressivement de leur poids économique au fil des années. Cela signifie que l’effort de remboursement réel diminue avec le temps, alors que les revenus, eux, tendront à augmenter. En d’autres termes, un emprunt long terme vous permet de bénéficier pleinement de l’effet de l’inflation, rendant vos remboursements beaucoup moins contraignants au fur et à mesure du temps.
Flexibilité et remboursement anticipé
Il est important de rappeler qu’un prêt long terme n’est pas figé ! D’ailleurs, rares sont les crédits qui arrivent à leur échéance initiale. Les emprunts hypothécaires peuvent en effet être adaptés ou soldés en fonction des évolutions de votre situation financière ou familiale.
En cas d’héritage ou d’obtention d’une prime exceptionnelle par exemple, il est possible de rembourser anticipativement tout ou partie du capital restant dû (plus d’infos sur vos droits ici). La durée peut également être revue à la baisse (et donc les mensualités à la hausse) si les revenus venaient à augmenter. Reste à voir si cela est réellement une bonne idée, ou si réinvestir le delta mensuel positif ou le capital hérité dans un autre projet ne serait pas plus profitable…
Les idées reçues sur l’endettement
Beaucoup pensent encore que contracter un prêt sur 30 ou 40 ans est une mauvaise idée. Pourtant, tout dépend de la stratégie adoptée. Un crédit longue durée bien structuré offre une souplesse financière et permet de profiter des effets positifs du temps et de l’inflation.
Bien entendu, l’endettement doit être maîtrisé et réfléchi. Il est essentiel de choisir un taux d’intérêt attractif, d’anticiper les coûts annexes (assurance, frais de dossier, etc.) et d’avoir une vision à long terme.
Un levier à exploiter intelligemment
Loin d’être un frein, l’endettement peut représenter un puissant bras de levier s’il est utilisé intelligemment. Emprunter sur une longue durée permet d’investir plus tôt, de mieux répartir son capital, et d’optimiser son rendement global tout en bénéficiant d’une plus grande flexibilité financière.
Que vous souhaitiez acheter votre résidence principale ou investir dans l’immobilier locatif, une bonne stratégie d’endettement peut faire toute la différence !
Vous voulez optimiser votre financement ? Contactez un expert du Groupe RGF pour analyser la meilleure approche adaptée à votre situation !
Par Julie G